2021年底，对新能源车主来说出了件大事：中国保险行业协会就发布了《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》通知，明确了新能源汽车的定义，树立了新能源汽车的理赔条款典范。

从此车险被一分为二，新能源汽车无需再和燃油车用一套标准，有了自己的专属车险条款。

条款一出引发新能源车主疯狂吐槽，这个很好理解，因为客观来说保费确实上涨了。这里要强调的是，贵有贵的道理，此刻新能源车终于有了一个全方位的保障，而在此之前和燃油车共用标准的时候很多条款其实存在非常大的商榷空间，出问题理赔的时候保险公司一般都会推诿。新的保险条例就是用来改变这种情况的。今天我们就来盘一盘，新保险有哪些变化，以及什么险种推荐买。

新能源车商业险，首次明确了新能源的意外事故造成被保险人损失，且不属于保险人免责范畴的，保险人有赔偿责任；保险覆盖车身、三电、出厂设备；保险状态覆盖行驶、充电、停放、作业四大场景。可以说是把新能源车的主要部件和常见状态都包含进去了。这就有效防止了新能源车主在理赔的时候保险公司扯皮推诿。

来看看具体条款。新能源商业险包含3个主险和13个附加险。其中3个主险和10个附加险和燃油车大体相同，值得注意的是3个新增的附加险，分别是外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、自用充电桩责任险。

首先是外部电网故障损失险。充电时电网发生故障，造成的车辆损失以及救援费用，由保险公司承担。现在的外部商业电网已经做到安全性较高，但一旦发生事故造成了车辆损失则会较大，建议购买。

其次是自用充电桩损失险。保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。简单来说，这个保险是保护自家用的私人充电桩的，自用充电桩偶尔会受到小区内乱停车、熊孩子或极端天气的影响，这个险种就是为自己的私桩上一个保险，还是比较实用的。

然后是自用充电桩责任险，保单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。简单明了来说就是你的充电桩造成第三者伤害，包括触电或烧伤，或者点燃了他人的车辆，保险可以替你赔偿。这个情况发生几率不大，但后果往往也是一笔巨款，所以这个险种也属于比较实用的。

上面3个针对新能源推出的附加险，条件允许的话还是推荐购买的，对于有自用充电桩、长期活动范围都在城市的车主太有用了。

别的险种，我们来看下哪些比较实用。车损和第三者责任这两个主险绝对必买，对于新能源来说三电也在车损范围内，过去和保险公司扯不清的主要就是新能源车和燃油车的不同车损，现在明确在车损险里了。

附加险中，这些险种可以参考：

新增加设备损失险，对于不喜欢原厂配置、喜欢加装设备的车主可以考虑。

新能源汽车增值服务，这个也可以考虑，很多人说自己有里程焦虑，就怕一个没控制好用光了电叫拖车又肉疼，这个险种可以在没电或车辆故障的时候呼叫道路救援。

其他保险车主根据自己的司机情况酌情购买。

总体来说，保费有一定程度的上涨，但也是物有所值的，不要听风就是雨。有些品牌上涨了114%，那是因为换装了全铝合金车身，造成了车损险大幅提高。大部分新能源品牌的涨幅其实都在可接受范围内。

需要注意的是，新能源保费是按补贴前的售价定的，所以看上去比同价位的燃油车贵；以及办理保险要选择大的保险公司，他们覆盖网点较多，服务也更及时。