P2P车贷进入黄金时代的机遇与挑战上个月19日，P2P行业首个车贷联盟在杭州正式成立，这象征着P2P行业车贷业务的逐步完善，也预示着行业正在寻求联盟，将车贷市场蛋糕做大。2015年P2P交易总额9750亿元，车贷交易总额909亿元，仅占行业交易总额的1/10，相对较低，市场潜力有待进一步挖掘。贷款市场利好，涨幅较大。2015年国内汽车保有量达到1.79亿辆，较2014年增加2385万辆，预计2020年将增至2.2亿辆。2015年汽车金融市场规模超过7000亿元，预计2020年将超过1万亿元。市场前景看好。车贷虽然单笔交易量没有房贷高，交易量也没有信贷市场大，但其增长稳定性被业界看好。从汽车生产、流通、消费、服务等方面来看，金融服务的渗透率不足20%，在巨大的市场需求面前远远不够。在全国新车销量稳步增长的同时，二手车市场也不容小觑。2015年中国二手车交易量突破1000万辆，比2014年多100多万辆。北上广深等中国一线城市汽车保有量超过200万辆，这无疑是二手车市场的沃土。迎合P2P行业依托一二线城市的定位。二手车流动性强，变现容易，车贷平台处理车辆更方便。这无疑增加了平台做车贷业务的信心，也为P2P车贷的发展打下了基础。发展平台车贷的可行性2016年，全国运营平台约2200家，涉及车贷业务的P2P平台超过1600家，占全国运营平台的70%。其中，不少平台以车贷为主营业务向市场蔓延。从历史发展来看，车贷业务具有贷款金额小、风险分散可控、经营风险低等优势，有利于车贷平台的长远发展。P2P车贷方式分为两种：3360车辆质押和车辆抵押。根据不同借款人的信用度，平台给出不同的贷款方式和贷款额度。行业的贷款额度一般维持在车辆评估值的60%-80%之间。这样有利于风险控制。一旦贷款出现坏账，平台收回变现后就有足够的利润。所以P2P车贷有三个其他资产业务无法比拟的核心优势：33，360。一是具有汽车资产的流动性优势，汽车交易成本更低，台湾省更容易处置和实现坏账；二是贷款周期限制的优势。一般贷款额度不高，周期灵活，借款人接受程度高，深受投资人喜爱。第三，车贷业务容易规范。汽车估价有很大的参考市场。透明的信息和科学的评估有利于市场的大规模发展和台风控制的实施。再加上互联网金融灵活快捷的融资特点，融资企业可以获得比银行等传统金融机构更好更快的用户体验。机遇背后的挑战有阴影的地方，就一定有光明。车贷快速发展的光环背后，也有悲伤的阴影。车贷行业的阴影(风险)在于借款人车辆的重复抵押、外部因素导致的车辆折扣以及车贷行业的恶性竞争。行业信息不对称是车贷发展面临的共同挑战。以车辆重复抵押销售为例。这种事情在业内时有发生。借款人在A平台通过车辆质押获得贷款后，在B平台利用车辆质押进行骗贷，或者部分借款人直接将抵押的车辆作为黑车出售。这容易造成平台之间的冲突，不利于行业的良性发展 在征信数据严重缺失的情况下，恶意贷款诈骗始终威胁着车贷行业的发展。汽车贷款成本的挑战。车贷相比信贷，线下运营成本太高，贷款利率也高。尤其是经济不景气，车主负担不起高额的贷款利息，平台也负担不起高昂的成本。平台之间的成本竞争，势必让行业雪上加霜。随着P2P行业的不断洗牌和大平台的扩张，小平台将面临巨大的挑战和困境。车贷作为P2P行业的垂直领域，既是机遇也是挑战，有可能成为小平台之间博弈的一根稻草。如果你抓住它，你可能会赢。2P车贷时代在2P2P网贷的诸多业务分类中受到了双重打击。车贷因其标准化程度高、门槛低，正成为网贷平台的主打产品。然而，在车贷行业竞争日益激烈和汽车限购政策的双重夹击下，平台该如何突围？但王戎开创的车辆质押项目及其创新的租赁分红模式，给行业带来了突破性的思路，或许能给行业带来一些思考。虽然相对于老牌车贷平台，金融网的经验还是比较浅薄的，但是自2014年11月平台上线以来，已经显示出初生牛犊不怕虎。在业务布局上，显示了自己独特的思路。汽车贷款业务占Yourong.com累计成功投资的99.28%，属于支柱业务。与车贷平台常用的车辆抵押贷款模式不同，Yourong.com采用的是质押模式，垂直细分为两个：1。汽车质押债权项目。主要是个人债权项目，质押车辆集中停放在Yourong.com指定停车场。2.汽车凭证债权质押项目。这是一家汽车经销商的公司贷款。这种模式是基于汽车认证的唯一性和汽车经销商的正常经营。只质押汽车合格证，不质押相应的汽车，让汽车经销商在不耽误展会的情况下，增加购买量，增加品牌，争取更多厂家返点，达到一举两得的效果。针对车贷业务中存在的车辆估价难、重复抵押、质押车辆受损等主要风险。王戎风险管理团队构建了一套专业、完善的风险管理体系。1.专业车辆估价。杭州白螭汽车销售有限公司作为王戎的合作方，负责平台上所有质押车辆的专业价格评估，并已签订协议，承诺如项目逾期，将按照评估协议中的转让价格无条件接受项目债权，转让款将首先用于偿还项目投资人的本息。2.选择优质债权。通过严格的筛选和评估，第三方投资管理公司向Yourong.com平台推荐了优质的汽车质押债权项目和汽车合格证质押债权项目。通过平台的第三方金融、法律合作机构和严格的风控措施，对出借人(原始债权人)及其债权信息进行严格审查和筛选。3.担保物权的全部价值。杜绝过度放贷，所有汽车质押债权项目、汽车凭证质押债权项目授信额度不得超过评估值的70%。4.质押车辆的集中管理。质押车辆需停放在平台指定的停车场集中管理。配备停车场摄像头，专人实时监控，保证车辆安全，并为质押车辆购买财产保险。