P2P车贷有什么优势？近三年来，业内对以车贷为代表的P2P微信业务关注度较高。主要原因是“配额令”的颁布。在8月24日银监会发布的《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了点对点借贷平台借款人的贷款上限。控制单个P2P项目的规模，似乎也预示着P2P行业向小企业转型的发展方向。作为P2P车贷领域较早的一批从业者，笔者一直看好车贷业务的发展，尤其是在当前的行业环境下。无论是日益旺盛的市场需求，还是明确的监管政策，都充分说明国内车贷领域仍然存在巨大的机会。一、车贷资产的天然优势国内P2P行业从2007年开始萌芽。经过近十年的发展，P2P市场的金融产品类型可谓“丰富多样”，这也意味着P2P平台在资产发展上有了足够的选择。综合平台可同时经营房地产抵押贷款、大中型企业贷款、政信项目融资、供应链金融、票据、保理等业务。而相对较小的平台可以专注于一个子业务的发展。由于政策对借款人的贷款余额设置了上限，结合国内征信基础不完善，投资环境保守，我认为车贷是P2P平台最适合小额业务的方向之一。第一，作为从业者，首先考虑的是平台的战略定位，即根据P2P行业在金融体系中的定位来确定平台自身的发展方向。以我的经历为例。2014年正式入职银行时，我首先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们无法和银行竞争，也无法打败银行。基于这样的定位，P2P平台的长远发展几乎只有一条路，那就是在银行不做的“脏活”中找到细分领域，逐步发展自己的核心竞争力。通常，银行的主要业务是以信用卡为代表的大企业信贷业务、抵押贷款业务和标准化的小额贷款业务。而需要大量人力物力的小额非标准化信贷业务是银行不喜欢做的业务，因此成为传统民间金融的主要业务。第二，车贷是小额、规范的金融业务，有利于平台的可持续发展。传统的私人金融服务有三种。一种是现金业务，如赎回楼宇、垫付资金等，往往需要平台投入大量人力，业务周期短，不利于平台积累优质客户资源；第二类是小额贷款业务，这也是市场上大部分小额贷款公司的主营业务。小额贷款的优势在于市场容量巨大，劣势在于现阶段征信系统不健全的情况下容易积累大量逾期坏账，控制风险非常困难，这对平台的风控能力提出了更高的要求。第三类是车贷业务。相比小额贷款，早期车贷的市场容量并不大。我们发现有些客户属于被小额贷款排除在外的次级客户，这就需要平台花费大量的人力物力去追踪客户。从贷前到贷中、贷后的每一个环节都需要极其专业的风控技术。而车贷业务的优势恰恰体现在贷后处置上。与无抵押小额贷款不同的是，车贷业务有车辆作为抵押和贷款。一般来说，车贷业务是一个很容易标准化的产品，标准化也意味着可以规模化。这种业务本身具有良好的扩展性，非常有利于P2P平台的规模化发展。第三，从资产风险来看，车贷业务的风险一般低于小贷或其他大型企业贷款。主要原因是实体经济受宏观经济环境影响较大。经济上行的时候，小微企业做的不错，但是还款压力大 第四，从贷款客户本身来看，相比小额贷款客户，车主的金融需求更加丰富，有利于平台不断挖掘优质客户。一般来说，车主的经济水平略高于大部分小额贷款客户。前者多为企业主，有更多可持续挖掘的金融需求，如车险需求、汽车融资租赁需求、售后汽车消费金融需求等。P2P平台积累如此优质客户资源的优势在于，未来从单一的融资业务向多元化的汽车后市场金融服务转变时，已经具备了坚实的业务基础。不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有助于平台控制转型成本。二。车贷业务的外部发展机遇近年来，随着车贷业务的规范和成熟，P2P平台在车贷业务发展中面临的障碍也在减少。据第三方统计，目前国内涉及车贷业务的平台超过1600家，占全部平台的40%，可见车贷业务的崛起。如今，随着监管的推进，行业对小企业领域的关注度再次上升，预计未来车贷行业将呈现稳步上升的趋势。笔者认为，车贷业务的快速发展，不仅仅是因为这类资产质量较高，还与政策环境和市场情况有关。首先，政策对小企业的肯定，可以在一定程度上引导P2P行业不断开拓车贷领域，促进车贷行业的发展。一方面，如本文开头所述，额度令的出台可能导致目前大的竞价平台集中转型，与额度规定高度契合的小规模业务自然成为此轮转型热潮中最受关注的业务领域。另一方面，投资人是最关注P2P合规发展的群体，额度令的出台必然会影响部分投资人的实际投资行为。因此，在大竞价平台的业务调整过程中，用户必然会流失，而这部分离开大竞价平台的用户最有可能流向符合额度要求的小业务平台。其次，汽车金融市场的巨大想象空间是空的。据《中国互联网加汽车金融2016年度发展报告》报道，2012年国内汽车金融市场规模达到3920亿元，年增长率超过30%。2014年，汽车金融市场规模正式突破7000亿元，年复合增长率超过33.6%。此外，二手车市场在空置前也很活跃。第三方数据显示，2016年上半年，中国二手车市场整体交易规模为477.43万辆，较15年同期增长3.6%。基于国内庞大的汽车金融市场，阿里、腾讯等互联网巨头也纷纷进入汽车金融领域。他们的业务领域包括二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等。充分证明汽车金融前景看好。事实上，对于P2P车贷平台来说，平台的规模和可持续发展，绝不会靠单一的汽车抵押融资业务来实现。围绕新车、二手车、售后市场的金融布局，必然成为汽车金融新的发展趋势。2P车贷马太效应加剧“三十年河东，三十年河西”。然而，2P2P车贷市场仅仅用了三年的时间就改变了面貌，从风光无限的蓝海变成了相互利益交融的红海。在激烈的竞争中，各类车贷平台都下大力气争夺资产，尤其是对于以车贷为主的平台，线下门店起着至关重要的作用。据《证券日报》记者了解，车贷规模最高的平台上有100多家线下门店。一位平台负责人给本报记者算了一笔账：在二三线城市，按照相对成熟的门店，需要40人左右，门店租金、员工工资、水电费等费用每月35万左右。如果一个公司有100家店，每个月的成本大概是3500万元。有合理的l 即使发生坏账，车辆的收回也基本可以抵消坏账带来的损失。二是车贷业务有线下门店，可以从更多维度进行风控审核，有效控制风险，降低平台坏账率。这两点是让车贷平台盈利的重要因素，即使大部分网贷平台都是亏损的。“为了满足《信息中介机构点对点借贷业务活动管理暂行办法》对借款人额度的要求，部分网贷平台向小资产转型，其中小贷、车贷成为主要的资产转型方向。车贷行业发展至今，出现了“二八”分化，前十大平台贡献了50%以上的车贷。这说明随着行业的良性洗牌，车贷平台的交易量趋于集中，赢者通吃的局面正在显现。经过多年的沉淀，P2P网贷行业尤其是车贷的风控流程已经趋于成熟和规范。徐建文说：“很多平台有车就放贷。但在人人聚财的风控体系中，面授是我们的特色和核心手段。通过面对面的审核，可以了解客户的资产负债情况，仔细挖掘用户的借款用途、还款能力和意愿，甚至可以有效识别精心包装的贷款诈骗分子。除了面对面审计，还有总行审计、客户背景调整、实地调查、数据模型等其他风险控制措施。